بطاقة الائتمان.. مستقبل النقود

بطاقة الائتمان.. مستقبل النقود

لعل
استبدال هذه البطاقة البلاستيكية الصغيرة بالنقود التقليدية هو أعظم تطور
في تاريخ المعاملات المالية، منذ حدوث الانتقال من نظام تبادل السلع إلى
صك العملة
صار كثير من الناس هذه الأيام يستغنون عن النقود الورقية
لصالح بطاقة الائتمان، كما زاد عدد المتاجر التي تتعامل بالبطاقة بشكل
كبير جدا في بلادنا بعد دخولنا إلى عصر المولات التجارية الضخمة، وافتتاح
متاجر الهايبر ماركت الكبرى، وإن كان انتشار هذه البطاقات لا يزال خارج
المقارنة إذا نظرنا إلى مدى الانتشار الذي تحقق لها في الغرب؛ فمثلا في
بريطانيا -وهي الدولة الأكثر استخداما لكروت الائتمان- يتم استخدام 67
مليون كارت؛ بينما يبلغ عدد السكان 59 مليوناً فقط! بمعنى أن هناك أشخاصاً
كثيرين يمتلكون أكثر من كارت ائتمان
*******
البداية
تعود فكرة بطاقة الائتمان إلى أقدم مما نتصور؛ فقد كانت أول إشارة لها في رواية بعنوان
Looking Backward
للكاتب
ايدارد بيلامي عام 1887! مرة أخرى يثبت خيال الفنانين أنه قابل للتحقق،
وأنه مصدر مهم لاستلهام الأفكار التي تساهم في وصولنا لعالم أفضل
بدأ
الاستخدام الفعلي لكروت الائتمان في الولايات المتحدة الأمريكية في
عشرينات القرن الماضي، وكان استخدامها الأساسي يتمثل في شراء الوقود
للسيارات من محطات البنزين
لم تظهر فكرة شراء سلع مختلفة من متاجر
مختلفة باستخدام كارت واحد سوى عام 1950، عام 1958 أصدرت شركة أمريكان
إكسبريس بطاقة بنفس اسم الشركة، وهذه البطاقة يمكن الشراء بها ليس من
الولايات المتحدة فقط؛ ولكن من أي دولة أخرى في العالم تنتشر بها شبكة
الشركة. في نفس العام أصدر بنك أوف أمِريكا بطاقة دولية أخرى تحت اسم
BankAmericard
والتي تحول اسمها بعد ذلك إلى
VISA
أما منافستها العتيدة
Mastercard
فقد صدرت للمرة الأولى عام 1966
*******
كيف يعمل كارت الائتمان

بداية
يجب على العميل استخراج كارت ائتمان من مُقدِّم الخدمة، وهو البنك الذي
يتعامل معه، وعادة ما يطلب البنك بعض الاشتراطات، مثل ألا يقل الراتب
الشهري للشخص عن مبلغ معين (1500 جنيه في العادة) مع شهادة من جهة العمل
تثبت ذلك، إضافة إلى صورة البطاقة الشخصية ووصل كهرباء حديث
يتسلم
العميل البطاقة من البنك، وهي عبارة عن كارت من البلاستيك به جزء مغناطيسي
أسود اللون، وعلى كل بطاقة مجموعة من الأرقام (16 رقما في العادة)،
الأرقام الأولى تدل على البنك الذي أصدر البطاقة، الأرقام الوسطى لتمييز
البطاقة، والأخيرة تدل على صلاحيتها
عندما يقوم الشخص بالشراء من أحد المحال باستخدام البطاقة، يقوم البائع بإدخال البطاقة في جهاز طرفي يسمى نقطة البيع
Point Of Sale أو POS
اختصارا،
يقوم هذا الجهاز بقراءة بيانات البطاقة المسجلة على الجزء المغناطيسي
منها، والاتصال بالبنك عن طريق خط تليفون موصل به للتأكد من صلاحية
البطاقة للعمل. إذا قبل البنك العملية تخرج الماكينة إيصالا ويقوم المشتري
بالتوقيع على إيصال بتفاصيل عملية الشراء
بعض الأماكن تقبل الشراء
بكارت الائتمان عن طريق الهاتف، وهنا يقوم المشتري بإملاء رقم البطاقة
للبائع ليتمم عملية الشراء، ويمكن أيضا استخدام البطاقة إلكترونيا للشراء
عبر الإنترنت، وهنا يقوم المشتري بإدخال بيانات البطاقة يدويا
في نهاية
كل شهر يرسل البنك إلى مستخدم البطاقة بيانا بعمليات الشراء التي تمت
باستخدام البطاقة، وأية مصروفات إضافية يحصّلها البنك على البطاقة. يراجع
العميل البيان، ويمكنه أن يبدي اعتراضه على بعض العمليات إذا وجد أنها غير
صحيحة، وعلى العميل أن يدفع حدا أدنى من قيمة المشتريات بحلول تاريخ معين
على أن يدفع الباقي فيما بعد مقابل فائدة بسيطة، وقد يختار العميل أن يدفع
القيمة بالكامل حتى لا يدفع فائدة إضافية، ويمكن أن يتم خصم قيمة
المشتريات من حساب العميل في البنك أوتوماتيكيا
*******
أنواع وأنواع
وهناك عدة أنواع من البطاقات بخلاف بطاقة الائتمان؛ فهناك بطاقة السحب المباشر
Debit Card
وفيها
يتم خصم مشتريات العميل مباشرة من حسابه، وهو لا يستطيع أن يشتري شيئا
يكون ثمنه أكبر من الرصيد المتوفر في حسابه، بمعنى أنه لا يحصل على ائتمان
أو إقراض من البنك، وهذه البطاقة تعطى مجانا في العادة، ولا يتحمل العميل
عنها رسوما إلا إذا قام باستخدامها في السحب من ماكينات الصرف الآلي
الصادرة عن طريق بنك آخر غير البنك المصدر للبطاقة. ولا تعتبر هذه البطاقة
بطاقة ائتمان؛ لأن الائتمان أو الإقراض لم يحدث في هذه الحالة
هناك أيضا بطاقة
Charge Card
وفيها
يمنح البنك العميل ائتمانا في حدود مبلغ معين، ولا يدفع العميل عمولة أو
فائدة على مشترياته مادام قد سدد المبلغ المطلوب خلال فترة السماح. ولا
تشتمل هذه البطاقة على تسهيلات أخرى كإمكانية تقسيط المبلغ، وغالبا ما
تكون هناك مصاريف لإصدار البطاقة ورسوم سنوية لتجديدها
أما بطاقة الـ
Credit Card
فهي
تمنح العميل حق الشراء في حدود مبلغ معين، مع تأجيل السداد وتقسيطه على
عدة أقساط مقابل فائدة. وهذه البطاقة بدورها لها عدة أنواع، بعضها لها سقف
في حدود مبلغ معين، وبعضها بدون سقف، وبعضها يمنح العميل تخفيضات في
الفنادق وبعض المحال التجارية، ويتوقف نوع البطاقة التي يعطيها البنك
للعميل على قدرة العميل المالية ومدى ثقة البنك به
*******
مزيد من المزايا

وتقوم
البنوك بتقديم العديد من المزايا لجذب العملاء لاستخدام البطاقات التي
يصدرها البنك مثل نظام نقاط الجوائز التي تمنح العميل خصماً على سلع معينة
إذا وصل مستوى إنفاقه باستخدام البطاقة إلى مبلغ معين. وبعض البنوك لا
تأخذ رسوماً لإصدار البطاقة
وبالنسبة للتجار فإن كروت الائتمان هي خيار
جيد جد؛ فهي أفضل من الكاش الذي قد يتعرض للسرقة، كما أنها أفضل من
الشيكات التي قد يتضح بعد ذلك أنها بدون رصيد، أما في حالة كروت الائتمان
فإن البنك يتعهد بالدفع للتاجر بمجرد إجراء المعاملة المالية باستخدام
البطاقة. يقوم البنك بتحصيل رسوم من التاجر نظير هذه الخدمة، وعادة ما
تكون هناك فترة تأخير قبل استلام المبلغ
*******
أمان الاستخدام
يعتمد
أمان البطاقة على الحفاظ عليها هي نفسها من السرقة (لأن الجزء المغناطيسي
فيها يحتوي على بياناتها)، وعلى الحفاظ على خصوصية رقمها، فإذا حصل شخص
آخر بخلاف مالك البطاقة على البطاقة نفسها أو رقمها صار بإمكانه الشراء
على حساب صاحب البطاقة، وذلك إذا استخدمها للشراء عبر الإنترنت. لهذا يجب
إلغاء البطاقة فورا في حال ضياعها أو سرقتها لتجنب هذه المشكلة
بعض
كروت الائتمان يكون لديها مستوى آخر من الحماية يتطلب أن يتم إجراء مكالمة
تليفونية على موبايل العميل للتأكيد من أنه قام بالفعل بالشراء بواسطة
البطاقة، وذلك في كل مرة يستخدم فيها بطاقته
ومؤخرا تمت إضافة مستوى آخر من الحماية على المعاملات التي تتم عبر الإنترنت، وذلك من خلال طلب الموقع لرقم آخر يسمى
PIN Number
يتكون
من 4 خانات، ولا يعرفه سوى صاحب البطاقة. ولدى البنوك مجموعة من الآليات
التي تستخدم لمعرفة ما إذا كان هناك احتمال لكون البطاقة المستخدمة في
عملية ما مسروقة؛ فمثلا إذا حدثت عملية شراء بمبلغ كبير غير معتاد من مكان
يبتعد كثيرا عن عنوان سكن صاحب البطاقة فإن هذه تعتبر عملية مشبوهة تجعل
البنك يشك في كون البطاقة مسروقة، وبالتالي يتأكد من ذلك عن طريق الاتصال
بالعميل قبل تنفيذ العملية